КАСКО. Проблемы возмещения ущерба

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены два типа договоров страхования: 

• имущественное
• личное.

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования:

• имущественное,
•  личное
• ответственности.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования. В соответствии со ст.927 ГК РФ и п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования:

•  добровольное страхование
• обязательное страхование.

КАСКО — является добровольным страхованием автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона.

В отличие от ОСАГО, тарифы на АВТОКАСКО не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными коэффициентами.

КАСКО относится к форме добровольного страхования.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Таким образом, если возникло желание или появилась необходимость застраховать, например, автомобиль по договору КАСКО,  то необходимо внимательно изучить договор добровольного страхования (КАСКО) на предмет того, что в нем указано каким образом будет происходить возмещение ущерба.

Порядок выплаты компенсации по страховому полису КАСКО не регулируется нормативно-правовыми актами, или специальными Законами, в отличие от ОСАГО. По этой причине возникает много неурегулированных вопросов между страховщиком и страхователем (клиентом)

Для того чтобы не переводить страховой случай в судебные тяжбы и процессы, то до подписания договора КАСКО необходимо внимательно изучить его. А именно, обязательно следует уяснить:

• что является или не является страховым случаем в соответствии с заключаемым договором, т.е. в каких случаях производятся выплаты страхового возмещения,

•  правила начисления страхового возмещения.

•  способ возмещения страховой выплаты.

Вариантов способов страховых выплат по КАСКО не много, основные из них:

1.   1. Выплата по КАСКО по калькуляции ущерба денежными средствами;

1.1.        С учетом износа деталей автомобиля;

1.2.       Без учета износа деталей автомобиля

2.    2. Выплата по КАСКО в виде ремонта на СТОА.

2.1.        На СТО по выбору Страхователя.

2.2.       На СТО страховой компании.

Таким образом, при заключении договора страхования на свой автомобиль, выбирайте ответственно и обдуманно вариант страховой выплаты по КАСКО.

В последнее время стало популярно заключение договора КАСКО с условием выплаты страхового возмещения «ремонтом поврежденного имущества».

Действующее законодательство не предусматривает возможности замены страховщиком выплаты страхового возмещения ремонтом поврежденного имущества.

Однако в договоре страхования имущества может быть закреплено, что выплата страхового возмещения заменяется компенсацией ущерба в натуральной форме, в т. ч. посредством восстановления имущества в состояние, в котором оно находилось до страхового случая. В данном случае, судя по всему, предлагается исходить из принципа свободы договора.

Таким образом, в случае если договор КАСКО заключается  с условием выплаты страховщиком страхового возмещения путем ремонта поврежденного имущества, то необходимо выяснить:

•  сроки выдачи страховщиком  направления на ремонт автомобиля, если выплата по КАСКО в виде ремонта согласована на СТО страховой компании
• ориентировочные сроки ремонта автомобиля на СТО страховой компании

Т.е. всегда обращайте внимание на наличие срока направления на ремонт и срока ремонта автомобиля, в случае отсутствия таких условий, просите внести их в договор.

Сроки обычно указываются в правилах страхования, которые в силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ, являются частью договора. Страховая компания обязана придерживаться условий, на которых заключен договор и своевременно выполнять свои обязательства. 

Если выплата страхового возмещения путем ремонта предусмотрена в договоре КАСКО, то ремонт автомобиля при наступлении страхового случая является основным обязательством страховщика по договору страхования, которое в силу закона должно исполняться надлежащим образом.

Основная практическая проблема, связанная с выплатами путем ремонта, состоит в том, что один из важнейших элементов этого механизма фактически находится вне сферы правового регулирования.

Существует несколько проблем, связанных с получение страхового возмещения путем ремонта:

• 1.    направление не выдает страховая компания
• 2.    направление получили, а автомобиль на СТО не принимают,
• 3.    автомобиль приняли, но не ремонтируют.

Если направление не выдает страховая компания, то обращайтесь с письменным заявлением страховой.

Если ваш автомобиль не принимают на СТО, то объясняется это чаще всего тем, что между СТО и страховщиком не действует договор (закончился, расторгнут, не продлили и т.п.) или страховая компания задолжала оплату ремонта застрахованных машин и поэтому СТО не хочет увеличивать свои убытки еще больше.

Если автомобиль принят СТО на ремонт, но не ремонтируется, то причин этому может быть несколько: нет запчастей, некому ремонтировать, страховщик не оплатил предыдущие заказы СТО, страховщиком не согласован ремонт, нет предоплаты и другие. 

Таким образом, при заключении договора страхования КАСКО на свой автомобиль, выбирайте вариант страховой выплаты по КАСКО, учитывая плюсы и минусы каждого из способов получения страхового возмещения.